一般情況下，我國的征信記錄是五年消除，也就是說，如果您的信用記錄產生于5年之前，是不必擔心的，直接申請貸款就可以了;銀行會重點查看近兩年的信用記錄。另外，銀行每30天才會更新一次征信，如果您當天還款次日申請貸款，您的信用記錄還是會顯示您有賬款未還清，所以，在做貸款之前，不僅需要了解自己的征信狀態，更要提前做好貸款規劃。
根據《征信業管理條例》規定：
第一種情況
不良信用記錄已被記錄超過5年時間。《條例》第十六條：征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過5年的，應當予以刪除。
第二種情況
個人信息被盜用、冒用，服務的信用卡或者貸款出現逾期導致的不良信用記錄。在這種情況下，個人應該向公安部門報案，并且到銀行填寫否認辦卡或是貸款的聲明書。一旦確認你說的情況屬實，銀行會立即修改不良記錄。
第三種情況
一些特殊群體因特殊事件產生的不良信用記錄。比如戰地記者、武警、醫護人員等，因為突發事件逾期還款造成不良記錄，可以到工作單位開具證明，相關銀行認可后會考慮修改不良的記錄。
第四種情況
由于銀行或者征信機構過失導致的不良信用記錄。《條例》第二十五條：信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。經核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正。
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